カテゴリー: アメリカ情報

クレジット大国であるアメリカではクレジットスコアというシステムがあります。スコアが高いと信用があると判断され、ローンの金利が低くなったりします。基本的には日々クレジットカードを使って地道にスコアを上げていくんですが、今回はその基準と上げ方のポイントについて説明。

クレジットスコアの種類

クレジットスコアには大きくいって２種類、FICOとVantageScoreがあります。スコアは両方とも300〜850点の範囲内。600~700点台が一般的です。さらにFICOスコアにも色々あって、2017年現在最もよく使われているのがFICO 8、新しいシステムはFICO 9といいます。VantageScoreでは最新版の3.0がよく使われています。住宅ローンで重要になってくるのはほとんどの場合FICOスコアです。

スコアの基準

スコアの基準はFICOとVantageScoreで違っています。

FICOの基準

Vantagescoreの基準

この２つをまとめて以下に大事な順で並べてみました。

★★★★★ Payment History: 支払い履歴
遅延することなく支払いしているか。

★★★★☆ % of Credit Limit Used: クレジット利用率
Credit Card Utilizationと言い、クレジットカードの限度額（保有カードすべての合計）に対してどれだけ利用しているかの割合。少ないほど良くて30%以下に抑えるとよし。

★★★☆☆ Age and Type of Credit: クレジットの種類と保有年数
クレジットの種類（クレジットカード、各種ローン：住宅、車、Student Loanなど）が多いほどよく、それらの保有年数が長ければ長いほど良い。クレジットの種類が多いほどスコアが良くなるとはちょっと意外ですが、多いほど色んな金融機関から信用されているということで評価されます。かといって借入額が増えすぎると良くないのでその辺りは注意が必要です。

★★☆☆☆ Total Debt: 借入額（VantageScoreのみ）
借入額の絶対量が少ない方が良い。

★☆☆☆☆ Credit Inquiries: クレジットレポートの問い合わせ回数
これは下の方で説明してますがHard Inquiryと呼ばれるもので、新しいクレジットカードを作ったときや住宅ローンに申請したときなどに発生します。影響は低めですがこの問い合わせ回数が多いと金銭的に問題があると思われてスコアが下がります。

スコアを上げるコツ

スコアに良い影響、悪い影響を与えることは上の基準が元になってこんな感じになっています。

好影響なこと

• クレジットカードを作ったら長期保有する
• 期日を守って支払いする
• クレジット利用率を30%以下にする
• クレジットの限度額を引き上げる（Hard Inquiryが発生するので注意）

悪影響なこと

• たくさんのクレジットカードを新たに作る（平均保有年数が下がり、Hard Inquiryが発生）
• クレジットカードを解約する（トータルの借入限度額が下がる）
• Derogatory Marks（破産、差し押さえ、税金滞納、裁判など）がある

スコアのリカバリータイム

VantageScoreがいい感じのインフォグラフィックスを載せていたので引用。こちらは色んな要因がクレジットスコアにどれほど悪影響があるか、それが回復するまでどれくらいかかるかを表しています。

your.vantagescore.com/score-influences

例えば、クレジットカードを新たに作る、クレジットカードのアカウントを閉鎖する、与信枠限界まで使うといったことは影響が少なく最大でも数ヶ月でスコアが回復しますが、支払いを滞納させてしまうと最大１年以上長引いてしまいます。

Credit Reporting Bureaus

アメリカには信用報告会社（Credit Reporting Bureaus）というのがあり、この会社がクレジットレポートを作成しています。その中でもメジャーなのがEquifax、Experian、TransUnionで、３大Credit Bureausと呼ばれています。これら３つの会社は独立運営されていてそれぞれ手持ちのデータが異なります。例えばTransUnionはかなりの雇用データ（雇用主の名前、雇用開始日、仕事の肩書き）を扱うのに対し、ExperianとEquifaxは雇用主の名前のみです。なのでどの会社（Experian、TransUnion、Equifax）がどのスコア（FICOやVantageScore）をレポートしているかによってスコアは変わってきます。

Hard vs Soft Inquiry

クレジットレポートの問い合わせにはHardとSoftの２種類があります。Hard Inquiryは金融機関がローンの審査するときなど、Soft Inquiryは自分のスコアをチェックするときなど。Hard Inquiryをされるとスコアが下がりますがSoft Inquiryではスコアに影響はありません。

Hard Inquiryの例

• 各種ローン（住宅、車、Student Loan、ビジネス）の申請
• 新規クレジットカードの作成

Soft Inquiryの例

• 自分のクレジットスコアをチェック
• 雇用主やアパートオーナーがするバックグラウンドチェック

クレジットスコアを無料でチェックするには？

無料クレジットモニタリングサイトがいくつかあり、銀行やクレジットカード会社もスコアを出してくれます。以下自分が使ったことのあるサイトをまとめてみました。

オススメはcredit karmaとcredit.com。この２つで３つの信用会社からスコアをゲットできます。あともう１つくらいFICOスコアをゲットできるサイト（Bank of Americaなど）があればいいでしょう。銀行やクレジットカード会社は大丈夫ですが、あまり名の知れないサイトは使わない方が無難です。

最後に、アメリカ政府公認のAnnualCreditReport.comというサイトで一年に一度、誰でも自分のクレジットレポートを無料で手にいれることができます。あまり知られていませんが。Equifax、Experian、TransUnionの３つの会社すべてからもらえるので是非使ってみてください。

＊この記事の情報源はFICO、VantageScore、Bank of America、Chaseなど大手銀行の公式サイトです。

日本国内のオンライン宿泊予約はじゃらんと楽天トラベルが大きなシェアを持っていますが、海外（特に北米・ヨーロッパ）の宿泊予約はBooking.comが圧倒的に人気です。Digital Market Outlookのデータ（2016年）によると、Hotels.comとAgodaを突き放しています。

以下、なぜBooking.comがオススメなのか、そしてさらに安く利用する方法をご紹介します。

Booking.comの特徴

掲載件数は世界最多

Booking.comに掲載されている宿泊施設は世界最多の192万件（2018年Q2決算資料より）。Hotels.comやExpediaやTrivagoをもつExpediaグループ全体の掲載件数は75万件以上（2018年Q2決算資料より）なので、それと比べると2倍以上の掲載数となっています。

キャンセル無料が多い

多くの宿泊施設が宿泊日前日や２日前までキャンセル無料で予約させてくれます。友達の都合がまだ分からないけどとりあえずホテルは押さえておきたい、というような場合にとりあえず予約しておけるのですごく助かります。

最安値なことが多く、最低価格保証つき

最低価格保証（Booking.comの公式ページ）は他のサイトでもよくやっていますが、掲載件数が多いので他のサイトでは見つからないような格安宿泊施設が見つかったりします。

frommers.comというサイト（英語）が世界５都市、様々な価格帯でホテル予約サイトを比較した結果を分析していますが、そこでもBooking.comが予約サイトランキングの1位となっています。価格の透明性が高評価につながったとのこと（他のサイトでは税金や隠れコストをはっきり提示していないことがあります）。

レビューが少ないところには注意

掲載件数が多いことの副作用で、質の悪い宿泊施設も掲載されています。レビューが悪かったり少なかったりするところは避けるようにしましょう。

Booking.comの使い方

使い方は直感的。日付と行きたい場所を入力すると泊まれるホテルが出てきます。下はニューヨークシティで検索した結果。地図で検索できたり、安い順に並び替えたり。価格、レビュー、キャンセル無料があるかどうか等で検索結果にフィルターをかけることもできます。

下のホテルを試しに選んでみると、

部屋や予約の種類別に価格が表示されます。$125.1の方は2日前までキャンセル無料となっています。

部屋のタイプ（Standard Queen Room）をクリックするとその部屋の写真や詳細を見ることができます。

$125.1の方を選び、「I’ll reserve」ボタンを押して支払い画面に進むと、税金などを含む最終価格が表示されます。検索時に出てきた価格とは違うので常にこの最終価格をチェックするようにしましょう。

Booking.comをさらに安く使う：geniusステータス

Booking.comにはgeniusステータス割引というものがあり、これがあるとgeniusプログラムに加入しているホテルで10%割引きとなります。ステータスは2年間に5回予約すれば得られます。ホテルによってはチェックイン・チェックアウトの時間が2時間延長になるなどのメリットもあり。

Booking.comをさらに安く使う：キャッシュバックサイトを活用

Booking.comでの予約をさらに安くするもう１つの方法はキャッシュバックサイトを使うこと。TopCashbackやBeFrugalなどのキャッシュバックサイト経由でBooking.comにアクセスして宿泊予約をすると宿泊料金の6％がキャッシュバックされます。キャッシュバックサイトについてはこちらの記事に詳しく書いています。

注意点は、（経験上）ホテルで直接支払った場合にはキャッシュバックが適用されないことがよくあること。そしてキャッシュバックの対象はTopCashback、BeFrugal共にアメリカでのホテル予約のみ。

最後に

Booking.comをまだ使ったことがない方は、こちらのリンクから登録してもらうと友達紹介で初回利用分から$25引きになるのでぜひご利用ください。

アメリカの大都市は駐車料金が非常に高いです。以下にあるように2時間駐車したときの平均的な料金はニューヨークで$33、ロサンゼルスで$14、シカゴで$22、ボストンで$26、、、となっています。

参考：INRIX Parking Data (2017)

そんなときはパーキングアプリを活用すると比較的安い駐車場を探すことができます。アメリカでよく使われているアプリは以下に紹介するSpotHero、ParkWhiz、そしてParkerです。SpotHeroとParkWhizはアプリだけでなく、パソコンからでも利用可能。そして、アメリカの都市では日曜の路上駐車がよく無料になっているのでチェックしてみると良いでしょう。

SpotHero

SpotHero（スポットヒーロー）は2011年から開始したサービスでParkWhizと並ぶ最王手。使い方は簡単で、駐車したい場所と日にちを入力すると地図とともにリストが表示されます。こちらはロサンゼルスのパーキングを検索した結果。

SpotHeroには便利なフィルター機能がついていて、価格帯や屋内駐車場かどうか等で絞り込み検索することができます。これを見ると最安値は$5と分かります。

気になるパーキングを選択すると詳細情報を見ることができます。駐車場の画像付きで、「How to Redeem」のタブを選択すると詳しい使い方が説明されていて非常に便利。分かりにくい場所にある駐車場は「Getting There」のタブに詳しい行き方が書かれていて参考になります。下の例では予約希望時間よりも借りる時間が延長されていますが、これは値段が同じなのでSpotHeroが自動的に長めに予約してくれるようになっています。太っ腹。

予約するとバーコードがもらえるので、当日駐車場に着いたらアプリからバーコードを表示してスキャンすれば駐車場に入れます。駐車場によっては係員に直接見せたり、入るときにチケットを受け取ったりなど手順が異なるので「How to Redeem」を参照してください。

友達の紹介リンクがあり、初回利用分から$7引き（$8以上の予約をする必要あり）なので、まだ使ったことがない人はぜひご利用ください。リンクから登録して、予約時にプロモコードを入力すれば割引がうけられます。

ParkWhiz

ParkWhiz（パークウィズ）は2006年からサービスを始めた老舗。使い方はSpotHeroとほとんど同じなので説明は省略します。こちらも友達の紹介リンクがあり、初回利用分から$5引きになるのでぜひ活用ください。

Parker

上の２つのサービスと少々毛並みが違うのがこちらのParker。Parkerは道に設置したセンサーを使って空いている路上駐車エリアを教えてくれるアプリです。使い方はYoutubeで詳しく説明されています。

日曜の路上駐車は無料なことが多い

最後に余談ですが、アメリカの都市では日曜の路上駐車がよく無料になっています。ただし無料とは書かれていないのでストリートサインを注意深く見る必要があります。

例えばこちらのサインは月曜から金曜の朝8時から夕方6時まではパーキングメーターを使って（＝有料）2時間駐車可能で、土曜の朝8時から夕方6時までは（無料で）2時間駐車可能とあります。日曜日は何も書いてない＝制限がないのでこの場合無料で駐車することができます。日曜だけでなく、サインに書かれていない時間帯、例えば平日の夜も無料ということになります。

自分はアメリカの大学院を卒業して、3年ほどアメリカの会社でエンジニアとして働いていましたが、リストラにあってしまいました。といっても自分だけ解雇されたわけではなく、部署ごとなくなりました。理由は業績の悪化。自分の働いてるテック業界ではよくあることです。次の会社はなんとか運良く見つかり、H-1Bビザも失効することなく働けています。

前兆、レイオフされる日

数年前から会社の業績は悪く、一年前にも大規模なレイオフがありました。そのときは隣の部署がまるごとなくなり、アメリカってこわいなと思いましたが、まさか自分がそんな目にあうとは思っていませんでした。会社でちらほら次のレイオフはいつぐらいらしいという噂を聞いたり、経営陣の何人かが急に辞めたりといった不穏な動きがでてきたころその日はやってきました。

当日、会社に行くとみんながざわついており、上司から今レイオフが発表されていて上司も対象になってしまった、と告げられました。びっくりしていたのもつかの間、上司ではない別のマネージャーから呼び出され、自分がレイオフの対象になったこと、退職日は今日から30日後と告げられ、書類をもらいました。

数百人規模のレイオフで、結局同じ部署の人はほぼ全員（自分の上司も、その上の部長まで）対象となっていました。自分だけ解雇というわけではないのが不幸中の幸い。

解雇手当

もとの会社から解雇手当（Severance Package）を受け取りました。勤続年数と年収によって手当の額は異なります。自分の場合は勤続年数が約３年だったので、退職日から２ヶ月間給与が支払われました。医療保険は有効期間が退職日から４ヶ月後まで延長。

手当とは別にRetraining Assistance Programというのもあり、転職のためのスキルアップにかかる費用を2500ドルまで負担してくれるというサービスです。資格取得、受験、オンラインコースなどに使えます。自分もこの機会にオンラインコースを受講することにしました。

レイオフ（lay off）とファイア（fire）の違い

両方とも解雇、リストラ、クビといった意味ですが、以下のような違いがあります。

• レイオフとは会社都合（業績悪化など）で労働者を解雇すること
• ファイアとは労働者側に問題（パフォーマンスが悪い、会社のルールを守らないなど）があって、会社がその人を解雇すること

ちなみにファイアは「You’re fired!」（お前はクビだ！）のように使います。アメリカは競争社会で仕事ができないとすぐクビにされるイメージがあるようですが、fireされることは滅多にありません。以前自分の会社である従業員が別の従業員のモニターを意図的に壊してクビになったという話は聞きましたが、それ以外には聞いたことがありません。しかしレイオフはよくあります。

レイオフ後、H-1Bビザはどうなる？

自分はH-1Bビザで働いているので、雇用先がなくなればアメリカから退去しないといけません。しかし、2017年1月17日からUSCISの法律が変わり、60日の猶予期間が設けられました。

簡単に説明すると、H-1Bビザ保有者は、もとの会社の最終勤務日から数えて60日以内に次の会社で働き始めればアメリカから離れなくてもいいというルールです。

転職先が決まったら、次の会社で働き始めるために、新たにH-1Bに申請する（H-1B Transferとも言います）必要があります。H-1BのPetitionがApproveされる必要はなく、USCISのReceipt Noticeを受け取ればその日から働き出せます。H-1Bに申請してからReceiptがくるまでは約２週間、承認されるまでは２、３ヶ月かかります。$1,225払ってPremium Processingにすれば、数日でReceiptがきて15営業日以内に承認されます。

自分の場合、転職先がぎりぎりで決まったこともあり、次の会社がPremium Processingにしてくれて問題なく働き始めることができました。

自分の会社の医療保険はCignaで、Cignaネットワーク内の歯医者で見てもらうと料金が割安になります。（医療保険を扱う会社はCigna以外にもAetnaやBlueCrossなどがあります）そこでCignaネットワーク内で歯医者を見つけて予約を入れました。人気のところは予約がとりにくく、数週間先になってしまいます。自分の場合は予約から２週間後に行くことに。

下に詳しく書いていますが、自分が歯医者でお願いしたのは

• 虫歯の治療（６ヶ所）
• 右下の親知らずの抜歯
• ディープクリーニング

の３つで、治療費の自己負担額は全部あわせて421.2ドルでした。

最初のカウンセリングにて

初日は検診だけで、レントゲン写真を見ながら説明してくれました。まず虫歯が６ヶ所も見つかり、治療の必要あり。幸いすべて軽い虫歯で、以前あった詰め物周りを削って新たに詰め物（レジン）をするだけ。

次に、親知らず（Wisdom toothと言います）。自分は右上の親知らずだけ抜いており、他３本は生えている状態だったんですが「右下の親知らずが（上がないせいで）伸びてきていて他の歯に悪影響だから抜いた方がいい」とのこと。これは日本の歯科医にも以前言われていたので納得。

最後に歯石が溜まって硬化しているのでディープクリーニングで除去した方がいいと言われました。ただしディープクリーニングは保険適用外。おおよその値段を聞いてみたら数百ドルだったのでやってみることに。初回カウンセリングのときに自己負担額がどれくらいになるか事前に教えてくれるので、おおよその治療費を把握できるのは便利。アメリカの歯医者がいう「治療した方がいい」というのはイマイチ信用できないなあと思いつつ治療スケジュールを組みました。１、２週間おきにやる感じで、全て終わるまでかかった期間は２ヶ月弱。

1回目：検診
2回目：虫歯の治療（左側）
3回目：虫歯の治療（右側）＋親知らずの抜歯
4回目：ディープクリーニング（左側）
5回目：ディープクリーニング（右側）

費用の内訳

こちらはディープクリーニング以外の費用の内訳。12/19の初回検診は額面で210ドル（78+132）もかかってます！ただしPPO AdjustmentとDental Insuranceで全て支払われているので自己負担はなし。PPOとはPreferred Provider Organizationの略で、自分の場合は会社がCignaの医療保険に入っていてCignaネットワーク内の歯医者に診てもらったので割引が適用されています。この割引額（PPO Adjustment）がけっこうあって、虫歯を６本治療し、親知らずを１本抜いて自己負担額は118.8ドルだけと格安でした。保険なしでネットワーク割引なしの額面だと約2000ドルと高額。アメリカは医療費が高額といいますが、入っている保険次第で自己負担額はかなり抑えられるようです。

ディープクリーニングは保険適用外でしたが、PPO Adjustmentがあって自己負担額は302.4ドル。治療費の自己負担額のトータルは421.2ドル（=118.8ドル+302.4ドル）でした。あと自分はやってませんが、クラウン（歯のかぶせもの）をすると額面で1,000ドルから1,500ドルくらいかかります。

治療の感想

最後に治療の感想を。日本と違うなと思ったところは、口をゆすいで吐き出すところがなく、ゆすいだ後に機械で吸われます。

麻酔が下手

日本で歯医者にかかったときは麻酔針を刺す前に表面麻酔があってほとんど痛くなかったんですが、アメリカで自分が行った歯医者ではそのあたりが適当で麻酔をするときがけっこう痛かったです。麻酔が効き始める前に作業を開始されたりして、ちょっと雑な感じでした。

ディープクリーニング

ディープクリーニングは針で歯茎周りをちくちくされる感じで痛く、麻酔で気づかないけどけっこう血が出ます。しかしディープクリーニングしたら取れないと思っていた歯の黒ずみみたいなのが取れてすごく綺麗になりました。これはやってよかった。